时代巨变中，财富疯狂滋长，多少人像出租车司机小张一样，还没有从“勤劳致富”的传统观念中缓过神来，又有多少人怀着对“财务自由”的美好憧憬，投身资本市场的浪潮之中。

      如何才能实现财富自由

      著名财经作家吴晓波有一天去中央电视台的梅地亚参加活动，坐上了一辆出租车。车上一个多小时的交谈，吴晓波基本摸清了这位80后出租车司机小张的家底：

      小张的老爸也是出租车司机，开了三十年，刚退休。家里人靠开出租车，十多年前挣了一套房，2010年又挣了一套，一套两位老人住，一套留给他，加上这车，是这家人的全部家当。

      小张听说吴晓波是财经专家，一路问他挣钱的方法，吴晓波给他总结了两条：

      第一种，如果十多年前老张用按揭的方式购房，出两成首付，可以买两到三套同等面积的房子，这一部分的增值就不得了，一套自己住，另外的出租，几年下来，钱就套出来了；接下来，或再去买房，或投资一些理财产品，钱滚钱，老张家的财务性收入就会逐渐增加。

      第二种，如果当时全款购了房，再把房子抵押给银行，套出六成的钱，再去投资，钱也能滚起来。

      这些话，把司机听得一愣一愣的。


      时代巨变中，财富疯狂滋长，多少人像出租车司机小张一样，还没有从“勤劳致富”的传统观念中缓过神来，又有多少人怀着对“财务自由”的美好憧憬，投身资本市场的浪潮之中。

      就像吴晓波发现的那样，从家庭财务的角度说，屌丝的标配与他从事的职业其实没有关系，而在于两个指标：屌丝只有职务性收入，甚少财务性收入；屌丝的银行负债率为零。

      招商银行和贝恩公司联合发布《2017中国私人财富报告》显示，2016年中国个人可投资资产在1千万人民币以上的高净值人群规模达158万人，全国个人持有的可投资资产总体规模达165万亿人民币——在过去的十年中，高净值人群规模翻了三番，资产规模增长5倍，居世界第二。

      那些搭上“中国取得了令世界瞩目的高速经济增长”顺风车的人，接下来面对的，就是财富何处安放的问题。


      来自投中研究院的数据显示，截至2017年底，中国财富管理市场超过150万亿元——是这一年中国GDP（82.7万亿）的近两倍——这个百万亿量级的市场，是所有其他任何一个产业都不可能达到的。

      实际上，改革开放40年以来，人们可以选择的财富管理工具或者说是金融产品也越来越丰富。

      1980年重启的保险市场和1981年放开的债券市场，为习惯把钱存在银行里的人提供了其他选项；

      1990年上交所和深交所开门营业，股市里一夜暴富的神话第一次挑动着人们的神经，这是时代巨变下财富观念受到冲击的源头；

      随后，1998年开启的公募基金，2002年开始规范的信托、2004年面市的私募基金和银行理财产品……

      当然，也早就有人靠炒黄金、外汇和房地产，悄无声息地在投资市场完成了原始积累，成为最早实现财务自由的一批人。


      国内高净值用户在这个问题上有几个特点：

      一是他们会自己寻找投资机会，直接投资在实业、股票、房产等；

      二是即使将财富放在金融机构进行管理，多数高净值客户也视金融机构为“产品超市”，而非真正的财富顾问；

      三是高净值客户会自主在机构之间进行大类资产配置，而非将所有财富放在一间机构，60%的高净值用户会选择3家及以上财富管理机构。

      四是70%以上的高净值人士有海外规划，充分利用全球化带来的市场和资源配置，立足中国，享受全球化红利。


      谁才算是高净值人士？

      不久前，胡润研究院和中信银行私人银行一起发布了一本白皮书——《2017中国高净值人群出国需求与趋势白皮书》。

      首先，我们要明确一下，什么样的人，才算是高净值人士？

      我国高净值人群一般指可投资产净值在600万人民币（100万美元）资产以上的个人，他们也是金融资产和投资性房产等可投资资产较高的社会群体。

      高净值人群的行业分布情况

      2018调查受访者年龄在30-59 岁之间占到近九成，其中年龄在“40-49 岁”区间的受访者达到40.6%。制造业、金融业、贸易零售业是受访者所从事行业前三位，年龄分布总占比超过一半。

      最为明显的数据是互联网行业从业者，比前几年蓬勃发展的房地产行业占比更高。这应该是互联网科技发展大趋势下对经济环境与个人财富积累的影响所致。

      高净值人士进行海外规划比例达70%以上。

      根据调研数据结果，七成以上被访者具有海外规划：


      1、70%以上的高净值人士有海外规划，将其作为一种投资行为，充分利用全球化带来的市场和资源配置，立足中国，享受全球化红利。

      2、74.7%的高净值人士在进行海外规划和投资时依靠专业财富管理机构或这些机构发布的专业信息。

      3、75.7%的高净值人群家庭希望传达给后代的是家族文化和价值观，将精神传承和财富传承列为同等重要的地位。

      但他们的海外规划不完全以身份改变为主要目的(受访者中家庭成员已完成海外移民的仅占9.4%)，也不完全是为了享受他国的生活方式(受访者中家庭成员正在进行海外生活的比例为14.4%)。

      这部分高净值人群更多地将海外规划作为一种投资行为，充分利用全球化带来的市场和资源配置，以中国为主要活动基地，更大限度地享受全球化红利。

      由此可见，高净值人士进行海外规划比例已非常高，海外规划时高净值人士主要依靠专业财富管理机构，而海外规划的一个主要动机和成果是通过海外教育提升文化和视野，传承财富和家族文化。

      对于高净值人士自身的海外游学，全球化视野下高净值人士主动同步世界步伐，个人视野、企业发展并重，高净值人群选择海外游学的最主要原因为拓展视野，选择占比为80.9%；而进行项目、企业考察，进行交流、拓展人脉等目的人分别各占约1/3。

      偏爱的游学方式主要是旅游和海外行业专家交流。七成以上受访者认为：塑造后代正确的价值观、良好的理念和能力，这种传承投资带来的回报比任何有形财富传承都重要。


      海外教育成为高净值人群迈向海外生活第一步

      高净值人士选择海外生活最主要的原因是教育学习，近八成受访者选择了此选项，这一点在子女留学等需求上表现更为明显。 

      此外，环境污染、食品安全以及医疗水平等也是他们考虑的重要因素之一。受访者选择海外生活的主要关注点在于教育资源及总体生活环境的提升，同时，由于对移民方式等的考虑，他们也会对海外环境进行一定考量。


      高净值人士选择海外生活最主要的原因是教育学习：六成以上受访高净值人士表示，海外生活带来最大改变的是孩子教育的提升；九成受访者具备海外投资或海外置业意识，其首要目的是“为子女教育投资”；有八成的受访者选择海外生活的首要原因是子女的教育学。

      近几年来，国人送子女出国留学的比例逐年增长，并越来越呈现低龄化的趋势，因此子女海外教育也成为高净值人群进行海外置业的一个重要驱动因素。我们发现，家长因担心子女年龄小、独立性较弱等问题，他们愈发重视对于“学区房”的投资。这样不仅可以方便家长“陪读”，并为子女解决一般生活性的问题。


      与国内情况相似，一些拥有知名学府国家的学区房，还同样存在着非常迫切的购租需求以及可观的投资回报。据我们调查发现，高净值人群在海外置业的区域选择上，“学区房”置业以52% 高居首位。由此可见，为其子女出国留学而购置海外房产，正在成为中国高净值人群进行海外置业新的潮流。

      对于留学成功的定义是“独立意识的培养”、“扩大视野”、“语言能力提升”，觉得海外教育和生活带来的最大改变是孩子教育提升，其次是见识增长、扩展国际化视野、自由度以及语言能力的提升。


      高净值人士购置房产类型

      有接近一半的中国高净值人群将海外房地产投资作为最主要标的，他们平均拥有2、3套海外房产，且拥有4套及以上海外房产的人群占比为15.6%。


      从购置房产类型来看，公寓和别墅以明显的优势成为高净值人群购置最多的海外房产类型。商业型地产因受投资门槛、政策风险、投资回报波动大以及投资者对当地的经济环境不熟悉等原因的影响，在海外置业房产类型所占比例较低。

      高净值人士海外规划趋势

      目前中国作为全球最大的新兴经济体，以稳中求进的理念，在实现自身经济发展转型的同时，以全局思维为全球发展注入积极要素，推动新阶段的全球化发展，在全球经济的地位和影响力进一步提升。

      在这样的趋势下，个人可投资产达到600万元人民币以上的“高净值人群”，已通过经济发展实现基础财富积累，成为率先享受到全球化红利的代表群体。

      但受到世界各国政治、经济、文化环境和地缘因素影响，逐渐成为世界公民的高净值人群，也需要提高自身在全球资产配置、海外生活方面的个人专业知识储备及全局把控能力。

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